わたしもそうでしたが、郵便局の保険外交員と会うのがイヤという方が結構いらっしゃいます。
その理由の一つは、保険会社にくらべて郵便局は地域に根付いている（田舎にいくほど）ので、学資保険契約に際し、家族構成や収入などを話すことに抵抗を感じることことというのがあげられます。
このような理由で近くの郵便局で学資保険の相談や契約をしたくないということであれば、あるいは、昼間は無理という方は、かんぽコールセンターをご利用されることをおすすめします。
かんぽコールセンターでは専門の方が学資保険（もちろん学資保険以外の生命保険についても）について親切に対応してくれます。
フリーダイヤル ０１２０－５５２９５０また、各地にかんぽの相談窓口があるので、そちらも利用できます。
電話番号はすべて共通で、0120-552950です。
あくまで、わたしの個人的な見解ですが、
近所の郵便局の保険外務員より、かんぽコールセンターの方の方が、専門知識が豊富だったように思いました。
郵便局の学資保険という方が一般的に使われていますが、実は今でも「かんぽの学資保険」が本来の保険商品名です。
ちなみに「かんぽ」というのは、簡易保険のことで、保険申込みの時に被保険者の健康状態について医師による診査がないことや保険金額に上限があるなどが特徴です。
このかんぽの学資保険（郵便局の学資保険）は、政府の後ろ盾の元、長い歴史と安心が売りの一つでした。
これが国鉄や電電公社のように民営化されると、これまでの安心が揺らぐのではないかと心配される声を聞きますが、私はかんぽの学資保険（郵便局の学資保険）は、心配ないと判断しています。
というのも、一つは、JRやNTTがそうだったように民営化した政府の面子にかけて今まで以上に郵便局をバックアップする（もちろん表立ってはしないでしょうが）ことが予想されますし、そもそも先日発表された「日本郵政公社の業務等の承継に関する実施計画」案でも日本郵政と、かんぽ生命など４つの会社の税引き後利益は、２０１１年度に計５８７０億円を見込んでいて、この中でも学資保険を扱うかんぽ生命の総資産額は９１兆円の見通しですので、民営化による職員の意識の活性化と相まって、怖いもの無しの状態になると見ています。
かんぽ生命の総資産９１兆円というのは、日本最大の保険会社である日本生命の約１．８倍にも上ります。
ということで、他の生命保険会社にはない安心感を求めて郵便局の「かんぽの学資保険」を選ぶのでしたら、かんぽ生命の「かんぽの学資保険」になっても安心という意味においてはまず心配ないのではないでしょうか。
]]>郵便局の学資保険は、学資の積み立てが基本で医療保障を特約で付けます。アリコも似たようなシステムで「学資積立＋医療保障プラン」と呼ばれます。ちなみに、郵便局（かんぽ生命）では「学資保険」ですが、アリコでは「こども保険」です。
アリコのこども保険「学資積立＋医療保障プラン」の特徴は、
１学資積立合計が最高１１２０万円と高額
２こどもの成長に合わせて資金を一括で引き出すことが可能
３医療保障が充実
４契約者に万が一のことがあった時は、その後の保険料不要
５申し込みが簡単で、医師の診査不要
などが上げられます。
詳しくは、アリコに直接おたずね下さい。
（アリコの公式サイト→http://www.alicojapan.com/）
郵便局の学資保険では最高７００万円＋配当金ですが、こうやって見てみると、アリコでは学資の積立が最高１１２０万円というのが目立ちます。
ちなみに、
アリコでも郵便局でも最高額を積み立てるには、毎月の支払いも結構な額になります。
契約内容によって若干異なりますがアリコの「学資積立＋医療保障プラン」で合計１１２０万円のコースだと月々の保険料は約４万４千円くらいです。
郵便局 学資保険に最高額で加入している人は少ないと聞きますので、アリコも郵便局と同様かもしれません。
郵便局の学資保険に比べ、アリコのこども保険では医療保障が事細かに設定してあり、医療保障に絞って月々の負担を抑えたお手軽コースも設定されています。アリコのこども保険医療保障重点型プランと呼ばれ５０００円コース、８０００円コース、１００００円コースがあります。５０００円コースで掛け金は月々２６２５円（０歳男の場合）です。
]]>郵便局の学資保険にくらべソニー生命は新しくて、１９７９年に設立された保険会社で
「世界のどこにも存在しない、理想の保険会社をつくる。」というコンセプトで、各保険分野で契約者数を伸ばしてきています。
こども保険・学資保険分野でも同様で、郵便局の学資保険には及ばないものの毎年多くの新規契約者を獲得しています。
ソニー生命の学資保険の特長は、
1. 貯蓄性の高さ
2. 柔軟な保険設計
3. 早生まれでも大丈夫
4. 契約者に万が一のことがあっても安心
（ソニー生命のサイトhttp://www.sonylife.co.jpより）
ソニー生命の学資保険は、
満期時に満期学資金、12歳・15歳時点で満期学資金の30%の進学学資金を受取ることが出来るⅠ型と満期学資金のみ受取ることができるⅡ型にわけることが出来ますが、いずれの場合でも払込保険料に対して受け取る学資金の割合を示す返戻率が110%程度と高く貯蓄性の点で優れています。
郵便局（かんぽ生命）の学資保険の場合、この返戻率は90%後半からよくても100%をわずかに超える程度のことが大半です。
郵便局の学資保険と比較した時、保険設計の自由度や契約者に万が一のことがあっても大丈夫という点においては、ソニー生命の学資保険も郵便局の学資保険も大きな差はありませんが、ソニー生命で17歳満期コースが選択できるというのは郵便局（かんぽ生命）の学資保険にはないので、早生まれの方だけは考慮するポイントでしょう。
郵便局の学資保険とちがって、ソニー生命の学資保険へは、通販で加入できるという印象を持ってある方が非常に多いようですが、ソニー生命のライフプランナーと相談して契約するようなシステムです。
ソニー生命の学資保険への加入を検討されるときは、学資保険新規受付フリーダイヤル（０１２０－１５８－８２１）でソニー生命に問い合わせてみてください。
もし、あなたが学資保険に加入することの目的が、将来の教育資金（学資）を貯蓄することを最優先に考えておられるのでしたら郵便局以外の保険会社の学資保険を検討するか、教育資金を別の貯蓄性の高い金融商品で運用することを検討されることをおすすめします。
もちろん、その際は、利益率が高ければ高いほどリスクも高くなるということも考慮に入れなければならないので、判断が難しいところもあります。
学資保険の中には、元本割れしない学資保険というのも発売されていますので、元本割れしない学資保険について、項をあらためて書いてみたいと思います。
]]>郵便局の学資保険の場合、1.については、２２歳という設定も可能で郵便局の学資保険の方が選択の幅が広いです。（必要ならの話ですが・・）
2.については、大枠、郵便局の学資保険と変わらない特徴です。郵便局の学資保険では基準保険金額の上限は７００万円ですので、アフラックの学資保険「かわいいこどもの保険」のほうが８００万円と若干高く設定することが可能で、１００万円から８００万円まで１０万円単位で設定することが出来ます。
3.については、郵便局の学資保険、アフラックのかわいいこども保険ともに同様です。アフラックのかわいいこども保険で、この保険料払込免除特則を付けないことも可能ですが、通信販売で申し込む際は保険料払込免除特則を付きのみです。
学資保険の返戻率を計算してみると、郵便局の学資保険では返戻率１００％以下で元本割れですが、アフラックのかわいいこどもの保険では、契約内容によっては、返戻率１００％を超える場合もあります。ただし、数パーセントですので、貯蓄性に秀でているとまでは言えないと思っています。
]]>郵便局学資保険とちがって、富国生命（フコク生命）の学資保険は、ソニー生命の学資保険と並び貯蓄性の高い学資保険として知られていて、契約内容によっては、現在でも元本割れしない学資保険のひとつとされています。
富国生命の学資保険には、こどもの成長の節目節目で祝い金を受け取る富国生命学資保険ステップ型と大学入学資金に重点を置いたジャンプ型の２種類があります。
郵便局の学資保険とちがって、フコク生命学資保険ステップ型では、幼稚園入園時、小・中学校・高校・大学入学時、成人時に祝い金を受け取れ、郵便局の学資保険よりも細かく設定されています。
３０歳男性、こども０歳で満期保険金１００万円の富国生命学資保険ステップ型に加入すると、月々の支払額９,５５３円×１２ヶ月×１８年＝２，０６３，４４８円の保険料に対し、祝い金や満期金として戻ってくるのは２１０万円＋祝金据え置き利息ですので、富国生命学資保険ステップ型の利息を除いた返戻率は１０２％です。
一方、富国生命学資保険ジャンプ型に、やはり親３０歳（男）、こども０歳、満期保険金１００万円で加入すると、１８年間に払い込む保険料は、９，７７８円×１２ヶ月×１８年＝２，１１２，０４８円です。ジャンプ型の場合は、大学入学時に１２０万円、満期時に１００万円の合計２２０万円戻ってきますので、利息を除いた返戻率は１０４％です。
富国生命の学資保険は、いずれのタイプでも据え置き利息を除いても返戻率が１００％を超えていますので（契約条件により変動します）、貯蓄性という点では、郵便局の学資保険より有利のようです。 ]]>
郵便局の学資保険と第一生命の学資保険ミッキーは、とてもよく似ていて、目的は学資金の貯蓄です。第一生命の場合、学資の貯蓄に並べて、独立・結婚資金の準備とも広告しています。
郵便局学資保険は第一生命の学資保険ミッキーに似ていると書きましたが、
貯蓄性以外にも契約者（親）が死亡や重度の障害を負ったときに、それ以降の保険料の支払いが免除される点、
育英年金特約で、親に万が一のことがあったときにこどもに育英年金が給付される点、
医療保障特約で、こどもの病気やケガの保障を受けられる点
など第一生命の学資保険と郵便局の学資保険は、類似しています。
第一生命の学資保険と郵便局の学資保険の違いは、細かなことを除くと、６歳時（小学校入学時）に祝い金の受け取りが可能という点ぐらいでしょうか。
第一生命こども学資保険ミッキーの基準保険金額１００万円、２２歳満期コースに０歳で加入すると６歳時の学資金の受取額は２０万円です。もちろんこれは据え置くことも可能ですが、小学校入学時も意外とお金がかかるので助かることも多いかもしれません。
郵便局の学資保険であれ、第一生命の学資保険であれ、貯蓄が一番の目的ならこの辺のことはあまり関係ないでしょうし、むしろ他の金融商品の方が有利に運用できます。
郵便局も同様ですが、第一生命のこども向け保険には、この学資保険ミッキーの他に「悠悠ジュニア」「エスコートジュニア」という５年ごと配当金付き終身保険もありますので、検討の価値があると思います。
]]>返戻率は、払う保険料にくらべて受け取る保険金の額がどれくらいの割合になるのかを計算して出した指標です。（もちろん学資保険に限らずいろいろな保険で同じです。）
つまり、たとえば郵便局の学資保険（生存保険金付１８歳満期コース、特約なし）に契約者３０歳男、こども０歳で加入して、月々の支払い額が１４５２０円だとすると１８年間に支払う保険料の合計は、３,１３６,３２０円で、途中けがや病気などによる保険金の支払いを受けなかった場合、満期金と生存給付金で３００万円受け取ることになります。そうするとこの契約の場合返戻率は１０４．５％となります。
この返戻率の計算の中には、契約者配当金や保険金にかかる税金のことは含んでいませんので、実際はもう少し違った数字になります。
郵便局の学資保険で、実際の返戻率が１００％を超えることはなかなか厳しいのが現状です。学資保険の特徴として貯蓄性をうたっているものもありますし、ライフプランナーと呼ばれるかたの意見を聞くと返戻率１１０％が学資保険を貯蓄として考える際の基準ラインと言われることもありますが、郵便局以外の学資保険やこども保険を見渡してみても返戻率が１００％を超えるものは、ごく限られた学資保険だけです。それも、特約など条件面でかなり限られてきます。
郵便局の学資保険は郵便局の保険外務員に相談しますが、保険や経済状況が複雑化していますので、郵便局以外の学資保険も含めて幅広く、あなたの家族のライフプランに合った保険（あえて学資保険と限定しません）を専門家と相談しながら組み立てていくのが無難ではないでしょうか？
]]>郵便局の学資保険分だけでなく他の生命保険料と合算することも可能です。
所得税の場合、
１年間に払い込んだ生命保険料（郵便局の学資保険以外を合算可）の総額が
25,000円以下の場合、
１年間に払い込んだ保険料全額が控除対象
25,001円以上50,000円以下の場合、
１年間に払い込んだ保険料の半分に12,500円をプラスしたものが控除対象
50,001円以上100,000円以下の場合、１年間に払い込んだ保険料の４分の１に25,000円をプラスしたものが控除対象
100,001円以上は、一律50,000円が控除対象です。
郵便局の学資保険で、育英年金付学資保険に加入されていて、
対象となる年に契約者配当金の分配を受けた方は、保険料を差し引いた金額だけが控除の対象になるので、注意しないといけません。
『医療保険は入ってはいけない！』という本を書かれたフィナンシャルプランナーの内藤真弓氏がNBonlineの中で「保険金不払いはなぜ起きる？ 契約を理解しないあなたにも責任がある」と題して、昨今問題となっている保険金不払い問題について考察しておられます。
郵便局をはじめ学資保険で保険金の不払いがあったという話は、今のところ出てきていないようですが、ここで書いてあることは、学資保険の契約についてあてはまることです。
内藤氏の記事については、保険会社側に立った意見で承伏できないと言う内容の書き込みありますが、これが契約の現実です。
学資保険に加入するとも、ちろん契約内容にもよりますが、約２０年間に渡って合計何百万円という掛け金を支払う大きな買い物です。
郵便局であろうと他の保険会社であろうと、学資保険に保険についてきちんと勉強して、あなたとこどもにとって本当に必要な保障は何かを考え、契約内容はきっちりと理解してから学資保険に加入したいものです。
良い悪いは別として、契約社会で生活する以上、自分の財布は自分で守らなければいけないのが現実です。
]]>
郵便局の学資保険が出来たころは、まさに貯蓄性の高さが売りでした。
ところが、経済情勢が変わって契約者配当金がほとんどない状態になってしまい、郵便局学資保険の貯蓄性はほとんどなくなっています。郵便局の学資保険に特約をつけるとほぼ元本割れしてしまいます。
そんな中、保障内容をできるだけシンプルにすることで貯蓄性を高めたソニー生命の学資保険が人気を博しています。
ソニー生命の学資保険は、こどもの節目の時期に進学学資金が受け取れ、満期時に満期学資金を受け取れるＩ型と、満期時に満期学資金のみを受け取るタイプ（17歳満期、18歳満期）と、満期時のほかに18歳時に進学学資金が受け取れるタイプ（20歳満期、22歳満期）があるII型に分けられます。 I型は郵便局の学資保険で言う生存給付金付学資保険に近く、II型は学資保険に近いでしょうか。
ソニー生命の学資保険I型で進学学資金（郵便局の学資保険では生存給付金）は、12歳、15歳、18歳にもらえます。
一方ソニー生命の学資保険II型では、18歳時に進学学資金が受け取れます。総受取額は、払った保険金額の百数%と学資保険の中ではトップグループです。
ソニー生命学資保険には、貯蓄性以外にもイイ点がありますので、次回、またお話します。
]]>生命保険へ加入している人は、全体の73.3%で加入している保険のタイプで一番多かったのが「終身保険」次いで「医療保険」「ガン保険」でした。
学資保険は7.8%と意外と少なかったという印象ですが、郵便局の学資保険が発売されたのが1971年ですので、調査対象の50代60代の方は既に学資保険は満期を迎えられているのかもしれませんね。
興味深いのは、生命保険に加入するための情報収集はインターネットでするという回答が約8割もあったのですが、実際に生命保険に加入した経路は、約半数が営業職員を通じてで、その他保険会社のライフプランナー、保険代理店の窓口やセールスパーソンといった対面式で生命保険に加入していて、インターネットで加入した方は10.2%だけでした。
人気の学資保険の郵便局の学資保険やソニー生命の学資保険でも、インターネットで情報収集できますが、実際に加入するのは、郵便局の保険外務員やソニー生命のライフプランナーを通じてしか出来ないという事情もあるかもしれませんが、学資保険にしろ生命保険にしろ内容の専門性が高く、安い買い物ではないことを考えるとこの結果にも納得できます。
楽天リサーチの調査結果の詳細はこちらからご覧になれます。
http://research.rakuten.co.jp/
郵便局の学資保険やソニー生命の学資保険など学資の貯蓄をメインとする学資保険に加入する理由のひとつに、こどもの場合医療費は公的補助がおとなに比べて受けやすいので、学資保険に医療保障などを求めないというものがあります。
郵便局学資保険よりもソニー生命の学資保険に加入される方に一層そういった判断をされる方が多いようにも思います。
私個人としては、この考え方に賛同できます。
とは言ってもやはり学資保険・こども保険にケガや病気の保障も充実したいという方も多いのではないでしょうか。
そんな方におすすめ出来る保険のひとつがあいおい生命のこども保険「５年ごと利差配当付こども保険」です。
あいおい生命こども保険の基本部分は郵便局の学資保険と比較的似通っていて、６・１２・１５・１８歳で祝金を受け取れます。
例えば、契約者３０歳男、被保険者０歳で基準祝金額１００万円のコースだと各年齢で受け取る祝金はそれぞれ、２０・３０・５０・１００万円の合計２００万円です。
これに５年ごとの積立配当金がプラスされます。
こども医療特約をつけた月払い保険料が12,131円（あいおい生命のサイトより）ですので、18年間の総支払額は約260万円くらいになります。
積立配当金がどの程度になるかによって返戻率は変動するのでなんとも言えませんが、約80%の返戻率で、入院した際の医療保障が日額5000円と高額など充実した医療保障が付加されるとなると単純にそんなに返戻率だけでは判断できません。
契約内容によりますが、郵便局学資保険と返戻率で大差ありませんが、医療保障面では大きな差が出てきそうです。
]]>郵便局の学資保険と同様、こどもの将来に必要な学資への備え、親に万が一のことがあったときの備え、こどもがけがや病気をしたときの備えというような性格の保険です。
AIGエジソン生命のサイトに記載してあるプラン（父３０歳、こども０歳男、１８歳満期）では、基本保険金額２００万円で月々の保険料は12,587円です。
この場合、４歳時１０万円、６歳時２０万円、１２歳時３０万円、１５歳時６０万円、１８歳満期時８０万円の合計２００万円を受け取ることになります。返戻率にすると約７４％ですが、このプランだと災害や疾病入院特約が１日5,000円つきます。
郵便局の学資保険の場合、同等の契約内容だと月々の掛け金は約10,700円で月約2000円、１８年間で約４３万円ほど郵便局の学資保険の方が安くなります（概算）。
ただし、郵便局学資保険の場合、ケガや病気で入院した場合、入院１日あたりの保険金は3000円（加入２年経過後）とAIGエジソン生命愛児成長保険の６割です。
郵便局の学資保険とAIGエジソン生命愛児成長保険のこの差をあなたはどう考えますか？
]]>